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    个人经营贷款最全解析

    2019-02-24 11:27 贷款攻略

    什么是个人个人经营贷款?很多人没有这个概念,个人经营贷款适合的贷款人群有哪些?

     

    经营性贷款是指向个人借款人发放的用于合法经营活动中所需资金的人民币担保贷款。借款人申请贷款须用于该实体合法的经营活动。包括个体工商户、个人独资企业投资人、合伙企业合伙人等。 

     

    业务操作流程:

     

    1.贷款申请受理 

     

    申请个人经营性贷款的借款人应符合如下基本条件: 

     

    (1)是中华人民共和国公民,或在中华人民共和国境内连续居住一年以上(含一年)的港、澳、台居民及外国人; 

    (2)年龄在60 岁(含)以下,在贷款行所在地有固定住所,有常住户口或有效居住证明,具有完全民事行为能力; 

     

    (3)具有良好的信用记录和还款意愿; 

     

    (4)具有稳定的收入来源和按时偿还贷款本息的能力; 

     

    (5)能提供贷款人认可的合法、有效、可靠的贷款担保; 

     

    (6)在其经营领域有良好的从业记录; 

     

    (7)贷款人规定的其他条件。 

     

    贷款行受理借款人贷款申请时,应要求借款人提供如下资料: 

     

    (1)个人经营性贷款申请审批表; 

     

    (2)借款人及配偶身份证、户口簿或有效居住证明、居住地址证明、婚姻状况证明; 

     

    (3)个人收入证明、个人资产状况等还款能力证明; 

     

    (4)担保资料; 

     

    (5)经年检的营业执照、税务登记证,若属于特殊行业,还须提供特殊行业经营许可证; 

     

    (6)企业章程或合伙经营协议及验资报告、出资协议; 

     

    (7)能反映近一年经营状况的银行结算账户明细; 

     

    (8)经营场所产权证明或租赁证明,以及详细地址; 

     

    (9)贷款行要求提供的其他资料。 

     

    2.贷款调查 

     

    调查人在收妥申请资料后,须通过查询贷款行客户信息系统、人民银行个人征信系统等了解借款人资信状况;须与借款人进行面谈,判断借款申请是否自愿属实、告知借款人须承担的义务与违约后果;须上门进行抵押物调查,核实抵押物真实性,了解抵押物所有权情况,变现能力和租赁情况等;了解其经营情况,核实贷款用途;根据调查情况对借款申请人进行信用评级,测算 还款能力,提出授信意见和贷款意见,在申请审批表上签署调查意见。

     

    调查要点包括: 

     

    (1)借款申请人所提供的资料是否真实、合法和有效,申请是否自愿、属实; 

     

    (2)借款人收入来源是否稳定,是否具备按时偿还贷款本息的能力; 

     

    (3)贷款用途是否合法、真实、合规,贷款期限是否短于经营期限。个人经营贷款不得以任何形式流入证券市场、期货市场和用于股本权益性投资、房地产项目开发; 

     

    (4)抵(质)押物是否真实、足额、有效,抵押物评估报告是否真实,评估价格是否合理;担保人是否具有担保资格和担保能力,担保意愿是否真实、有效; 

     

    (5)借款人在其经营领域是否有一定的从业经验与良好的从业记录; 

     

    (6)了解经营实体资产和负债情况、对外担保情况,近一年经营状况是否良好、现金流是否稳定,有无严重财务问题或其他影响其正常经营的问题。 

     

    3.贷款审查 

     

    审查人须对贷款资料进行审查,对贷款风险因素和风险程度进行分析,判断是否存在虚假贷款嫌疑,审查调查人调查意见是否客观。审查要点包括: 

     

    (1)申请资料是否完整、齐全,资料信息是否合理、一致; 

     

    (2)借款人主体资格是否合规、资信是否良好、还款来源是否足额可信; 

     

    (3)贷款用途是否合理、合法; 

     

    (4)抵(质)押物是否合法、充足,是否易于变现,担保人是否符合条件; 

     

    (5)贷款金额、利率、期限、还款方式是否符合相关规定,贷款金额是否在授信额度以内; 

     

    (6)经营状况是否良好,经营活动所属行业是否有健康稳定的发展前景。 

     

    4.贷款审批与发放 

     

    审批人应根据贷款调查、审查意见,综合考虑贷款风险状况,确定贷款金额、期限、成数、利率及担保要求等审批意见。经审批同意发放贷款的,贷款行应与借款人、抵(质)押人或担保人签订借款担保合同;采取质押担保的,须办理有效质押冻结手续;采取抵押担保的,须办理抵押登记手续,领取房屋抵押权证。贷款行应按照借款合同约定,将贷款资金划入借款人指定的个人结算账户。 

     

    有关政策规定及管理要求: 

     

    1.个人经营性贷款的期限一般不超过3 年,对于特别优质客户,贷款期限最长可为5 年(含)。 

     

    Tags: 个人贷款 个人经营贷款

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